ТОМСК, 15 июл – РИА Томск. Россияне стали чаще обращаться к банкам за кредитами, чем в 2022 году, однако эксперты прогнозируют, что потребительское кредитование вряд ли вернется к докризисной динамике. Как отмечают федеральные СМИ, в 2022 году банки увеличили частоту отказов в выдаче кредитов, ссылаясь на плохую кредитную историю. Где ее можно узнать и как улучшить – в материале РИА Томск.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация о ваших кредитных обязательствах. Она не только показывает, обращались ли вы за кредитами и займами, как их выплачивали, являлись ли вы созаемщиком или поручителем, но также содержит информацию о неисполненном решении суда или о взыскании долга за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, алиментах.

Основную часть кредитной истории содержит индивидуальный рейтинг заемщика, его вычисляют бюро кредитных историй (БКИ) – именно в них хранятся истории большинства заемщиков.

"Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться", – объясняет Центробанк. 

Как получить кредитную историю?

Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, где хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через Госуслуги – для этого нужно зайти в "Услуги", в раздел "Налоги и финансы", в подраздел "Сведения о БКИ".

Другой способ – оставить обращение на сайте Банка России. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно будет в каждом из них запросить свою кредитную историю. Проще всего это сделать также онлайн: в процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Госуслуги, а затем обратно на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Если кредитная история нужна чаще двух раз в год, вы можете заказать ее за дополнительную плату.

Как часто кредитная история обновляется?

Кредиторы обязаны передавать любые обновления информации в БКИ в течение трех рабочих дней. Данные по всем кредитам и займам хранятся семь лет. В ЦБ отмечают, что особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.

Как поясняют в Банке России, иногда в кредитной истории могут проскальзывать ошибки. Это может быть связано с тем, что кредитная история еще не обновилась или с человеческим фактором: ошибиться могут сотрудники бюро или вы могли забыть про давно закрытый кредит. Также бывают случаи, когда кредит по карте погашен, но карта не закрыта и за обслуживание на ней образовался долг.

Самый плохой возможный вариант заключается в том, что мошенники оформили кредит на ваше имя.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Нужно написать заявление в банк или МФО. Сделать это также можно дистанционно – через свой сайт, мобильное приложение или электронную почту. В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные.

"Вы также можете сами обратиться в бюро, чтобы оно исправило вашу кредитную историю. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Но у него проверка займет больше времени – 20 рабочих дней ... К тому же заявление придется подать лично в офисе бюро либо заверить у нотариуса и отправить обычной почтой", – говорят в ЦБ.

БКИ перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если во время проверки кто-то запросит вашу кредитную историю, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

При этом кредиторы могут не согласиться с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке. Тогда останется решать проблему только через суд.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Специалисты ЦБ советуют брать совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасить.

"Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами – хорошую", – отмечают в Банке России.

При этом в регуляторе добавляют, что нужно не забывать оплачивать и другие обязательные счета: например, за жилищно-коммунальные услуги.

Кстати, неидеальная кредитная история может быть и в том случае, если вы никогда не оформляли займы или кредиты. Специалисты объясняют это тем, что в таких случаях финансовые организации просто не знают, чего именно от вас ожидать.