ТОМСК, 25 дек – РИА Томск. Ипотека является тяжелым бременем для многих томских семей, особенно молодых. О том, как можно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, РИА Томск узнало у заместителя регионального директора по развитию розничного бизнеса Операционного офиса "Томский" ПСБ банка Елены Коноваленко.
– На фоне снижения реальных доходов растет долговая нагрузка. Сложнее всего тем, у кого ипотека…
– Самые большие сложности с обслуживанием ипотечных кредитов испытывают семьи, в которых в последнее время произошло пополнение. Рождение ребенка – в некоторой степени финансовая встряска.
Поэтому, чтобы нивелировать долговую нагрузку и защитить семьи с детьми, правительство инициировало специальную программу "Семейная ипотека". Очень важно, что она распространяется на всех россиян, у кого есть ипотечный кредит, а пополнение в семье – родился второй или последующий ребенок – произошло после 1 января 2018 года или случится до 31 декабря 2022 года.
Сегодня ПСБ предлагает "Семейную ипотеку" по ставке от 4,5% годовых в рублях. На моей памяти подобных ставок по ипотеке не было. Отмечу только один важный нюанс: квартира должна быть приобретена напрямую у застройщика, программа не распространяется на вторичный рынок жилья.
Первоначальный взнос должен составлять от 20 до 80% от стоимости квартиры, в качестве него в ПСБ можно использовать материнский капитал. Отдельно скажу, что минимальная ставка действует, если заемщик оформил договор страхования приобретаемого жилья – он является обязательным при получении ипотеки, а также договор страхования жизни и здоровья, при отсутствии которых банк может повысить ставку еще на 5%.
Другие условия по семейной ипотеке в ПСБ следующие: сумма кредита – от 500 000 рублей до 6 000 000 рублей, срок кредита – от 3 до 25 лет.
Приобрести квартиру можно только на первичном рынке недвижимости у юридического лица: либо на этапе строительства путем заключения договора долевого участия или договора уступки прав по ДДУ с продавцом, либо по договору купли-продажи с застройщиком или инвестором, первым зарегистрировавшим право собственности на квартиру после ввода объекта в эксплуатацию.
Конечно, льготные условия кредитования при рождении второго или третьего малыша не отменяют необходимость иметь определенный уровень дохода и соответствовать требованиям банка к заемщикам. Сегодня семейная ипотека доступна лицам в возрасте от 21 года до 65 лет, при этом заемщик должен быть гражданином РФ и постоянно проживать и работать в Томской области. А также иметь трудовой стаж не менее одного года, на последнем месте работы – не менее четырех месяцев.
Необходимые документы для оформления кредита: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, документы о семейном положении, свидетельства о рождении детей, заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора (для тех, кто работает по совместительству) и документы, подтверждающие доход заемщика (справка о доходах (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка или работодателя), либо выписка по зарплатному счету, заверенная круглой печатью со стороны банка).
– А что делать тем, у кого детей не прибавилось?
– Можно рефинансировать свой ипотечный кредит. Стоимость ипотеки в последние годы постоянно снижается, и если вы рефинансировали ее два-три года назад, то сейчас самое время сделать это еще раз. Удивительно, но томичи зачастую не знают, под какой процент они взяли ипотеку и не задумываются, что этот процент можно существенно снизить.
Эксперты говорят, что при текущих ставках выгодно рефинансировать любую ипотеку, которую вы брали под 9,5% годовых и выше.
Посчитаем вместе. Например, в 2016 году томич взял кредит в размере 1 миллиона 650 тысяч рублей под 12% годовых в рублях на 20 лет. Каждый месяц он платит по 18,2 тысячи рублей. И если не рефинансирует свой кредит, то через 20 лет он его погасит, а переплата при этом составит 2,6 миллиона рублей.
Чтобы снизить уровень долговой нагрузки, можно рефинансировать этот кредит под более низкий процент, например, под 8,5%* годовых в рублях, и уменьшить ежемесячный платеж. В результате платеж может сократиться до 14,7 тысячи рублей. Ежемесячная экономия на обслуживание ипотеки составит чуть менее 3,5 тысячи рублей.
Много это или мало? Стоило ли рефинансировать ипотеку? За 17 лет экономия составит 713 тысяч рублей. Думаю, что для любой семьи это существенная цифра. На мой взгляд, если ипотечному кредиту 8-10 лет, то он уже должен быть рефинансирован два-три раза.
Важно, что жилье должно быть приобретено на первичном рынке у продавца, являющегося юридическим лицом, ранее по кредиту не проводилась реструктуризация, отсутствуют текущие просрочки по кредиту.
– Легко сказать: рефинансируйте кредит…
– Еще проще сделать. В ПСБ банке практически всю процедуру можно пройти дистанционно. В офис ПСБ клиент приходит только на совершение сделки.
Первое, что нужно сделать – выяснить, выгодно или нет клиенту рефинансировать ипотеку, и какой вариант – уменьшение срока ипотеки или уменьшение ежемесячного платежа – ему больше подходит.
Для этого можно позвонить по телефону (3822) 51-74-78, написать на электронную почту или оставить онлайн-заявку на сайте банка.
Специалисты проведут экспертизу и представят разные варианты рефинансирования ипотеки. Затем нужно дистанционно подать пакет документов и ждать одобрения кредита. Подчеркну, что пакет документов минимален, и собрать его не составит никакого труда для тех, у кого есть действующий ипотечный кредит.
– Рефинансирование повлечет дополнительные расходы?
– В нашем регионе это около 3 тысяч рублей. Клиент платит за оценку квартиры и госпошлину за регистрацию в МФЦ. Если вспомнить наш пример, то эти расходы окупятся за месяц.
Также в ПСБ можно заказать оценку недвижимости дистанционно через сайт psb-ocenka.ru. Вы просто договариваетесь о времени встречи со специалистом. Готовый документ он предоставит в банк напрямую.
– Отличия рефинансирования ипотеки ПСБ от других предложений на рынке…
– ПСБ не ограничивает частично-досрочное погашение. Клиент может прибавить любую посильную сумму к ежемесячному платежу, хоть 300 рублей, и она уйдет в счет погашения основного долга. При этом в отделение банка приходить не нужно, достаточно зайти в свой личный кабинет на сайте и написать заявление.
Не все банки готовы брать на рефинансирование ипотеку, если ранее ее часть гасили материнским капиталом. Мы идем навстречу и рефинансируем такие кредиты, принимаем маткапитал.
В ПСБ созаемщиками могут выступать не только супруги, но и другие члены семьи: братья, сестры, родители, бабушки и дедушки, гражданские супруги. Кроме того, новых созаемщиков можно добавить при рефинансировании. Допустим, женщина вышла в декрет, а у ее супруга доход минимален. В таком случае к рефинансированию могут подключиться родители или бабушки и дедушки.
Стоит также отметить, что квартира необязательно должна находиться в Томской области. Оформить рефинансирование можно на жилье от Калининграда до Владивостока.
– Елена Михайловна, сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Играют ли роль просрочки по выплатам?
– Ограничений нет – рефинансировать ипотеку можно до тех пор, пока клиенту это выгодно. Просрочки по выплатам мы учитываем, но всегда готовы идти навстречу. Если просрочка не превысила 30 дней, то банк одобрит рефинансирование без лишних вопросов.
А вот если пропущен один или несколько месячных платежей, то ситуация сложнее, но не безнадежная. Эти случаи мы рассматриваем в индивидуальном порядке.
– Часто ли томичи прибегают к такой мере, как ипотечные каникулы?
– Ипотечные каникулы – крайняя мера, и все прекрасно это понимают. Воспользоваться ими можно только один раз по конкретному ипотечному договору и при этом необходимо доказать, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
Пока томичи не торопятся пользоваться такой возможностью, оставляя шанс приостановить выплаты по ипотеке в более критичный момент. Говорить о какой-то статистике по ипотечным каникулам рано, поскольку такая возможность появилась у россиян только с 31 июля 2019 года. В Томском офисе ПСБ за этот период ипотечными каникулами воспользовался только один заемщик.
С полными условиями программ кредитования, процентными ставками, условиями, требованиями к заемщикам можно ознакомиться на сайте ПСБ или по телефону 8(800)333-03-03.
На правах рекламы
ПАО "Промсвязьбанк". Генеральная лицензия Банка России №3251.
*Ставка 8,5% применяется после предъявления заемщиком оригинала договора об ипотеке/договора залога прав с отметкой регистрирующего органа о государственной регистрации ипотеки/залога прав в пользу ПСБ. До государственной регистрации ипотеки/залога прав в пользу ПСБ процентная ставка составляет 10,5%. По истечении 60 календарных дней с даты фактического предоставления кредита и до предъявления заемщиком оригинала договора об ипотеке/договора залога прав с отметкой регистрирующего органа о государственной регистрации ипотеки /залога прав в пользу ПСБ процентная ставка составляет 13,5%. Данные актуальны на 17.12.2019г. Не является публичной офертой.
